Gerechtshof Amsterdam, 11-06-2024, ECLI:NL:GHAMS:2024:1579, 200.320.238/01
Gerechtshof Amsterdam, 11-06-2024, ECLI:NL:GHAMS:2024:1579, 200.320.238/01
Gegevens
- Instantie
- Gerechtshof Amsterdam
- Datum uitspraak
- 11 juni 2024
- Datum publicatie
- 8 augustus 2024
- ECLI
- ECLI:NL:GHAMS:2024:1579
- Zaaknummer
- 200.320.238/01
Inhoudsindicatie
Kredietovereenkomst. Rentewijzigingsbeding. Geen oneerlijk beding in de zin van Richtlijn 93/13.
Uitspraak
afdeling civiel recht en belastingrecht, team I
zaaknummer : 200.320.238/01
zaak- en rolnummer rechtbank Amsterdam : 9229583 CV EXPL 21-7461
arrest van de meervoudige burgerlijke kamer van 11 juni 2024
in de zaak van
INTERBANK N.V.,
gevestigd te Amsterdam,
appellante,
advocaat: mr. V.H. Affourtit te Amsterdam,
tegen
[geïntimeerde 1] ,
[geïntimeerde 2] ,
beiden wonend te [woonplaats] ,
geïntimeerden,
advocaat: mr. C. Hofmans te Amsterdam.
Partijen worden hierna Interbank en [geïntimeerden] genoemd.
1 De zaak in het kort
[geïntimeerden] hebben in 2007 een doorlopende kredietovereenkomst gesloten met Interbank (toen nog: Crediet Maatschappij “De IJssel” B.V.), uit hoofde waarvan zij tegen betaling van een kredietvergoeding krediet verkregen. De kredietovereenkomst is inmiddels beëindigd.
De vorderingen van [geïntimeerden] strekken tot primair vernietiging van het rentebeding en het wijzigingsbeding, en (meer) subsidiair tot herberekening en terugbetaling van volgens hen onverschuldigd betaalde kredietvergoeding. Interbank komt in hoger beroep van een vonnis van de kantonrechter, waarin de primaire vordering is toegewezen.
Het hof toetst aan Richtlijn 93/13 EEG inzake oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten (hierna: de Richtlijn), en oordeelt dat het rentebeding en het rentewijzigingsbeding niet oneerlijk zijn in de zin van de Richtlijn, en dus niet kunnen worden vernietigd.
2 Het geding in hoger beroep
Interbank is bij dagvaarding van 29 juni 2022 in hoger beroep gekomen van een vonnis van
31 maart 2022 van de kantonrechter in de rechtbank Amsterdam (hierna: de kantonrechter), onder bovenvermeld zaak- en rolnummer gewezen tussen [geïntimeerden] als eisers en Interbank als gedaagde.
Partijen hebben daarna de volgende stukken ingediend:
- memorie van grieven, met producties;
- memorie van antwoord.
Ten slotte is arrest gevraagd.
Interbank heeft geconcludeerd dat het hof het bestreden vonnis zal vernietigen en alsnog de vorderingen van [geïntimeerden] zal afwijzen, met veroordeling – uitvoerbaar bij voorraad – van [geïntimeerden] tot terugbetaling van al hetgeen Interbank uit hoofde van het bestreden vonnis aan [geïntimeerden] heeft betaald, en met veroordeling van [geïntimeerden] in de kosten van het geding in beide instanties, met nakosten en rente.
[geïntimeerden] hebben geconcludeerd dat het hof het bestreden vonnis zal bekrachtigen, met veroordeling van Interbank in de kosten van het geding in hoger beroep.
Beide partijen hebben in hoger beroep bewijs van hun stellingen aangeboden.
3 Feiten
De kantonrechter heeft in paragrafen 1.1 tot en met 1.5 van het bestreden vonnis de feiten vastgesteld die zij tot uitgangspunt heeft genomen. In hoger beroep is niet in geschil dat de feiten juist zijn weergegeven, zodat ook het hof van deze feiten uitgaat. Waar nodig aangevuld komen de feiten neer op het volgende.
Interbank is de rechtsopvolgster onder algemene titel van Crediet Maatschappij “De IJssel” B.V.. Hierna worden Interbank en De IJssel aangeduid als Interbank.
Op 23 oktober 2007 hebben [geïntimeerden] (als kredietnemers) een kredietovereenkomst met Interbank (als kredietgever) gesloten. Dit betrof een doorlopend krediet met een kredietlimiet van € 44.500,00, een ‘kredietvergoeding thans per maand’ van 0,639% en een effectieve rente op jaarbasis van 7,9 %. In art. 1 van deze kredietovereenkomst (hierna: OVK) is het volgende bepaald:
Cliënt is over het uitstaande saldo van deze overeenkomst kredietvergoeding verschuldigd. De kredietvergoeding zal maandelijks ten laste van het krediet worden geboekt en wordt van dag tot dag berekend over het uitstaande saldo.(...)
De kredietovereenkomst verwijst naar de ‘Algemene Voorwaarden Doorlopend Krediet’ (hierna: AV), waarin in art. 3 (met het opschrift ‘Kredietvergoeding’) onder meer het volgende is bepaald:
-
De kredietvergoeding wordt uitgedrukt in de effectieve rente op jaarbasis en omvat alle kosten van het krediet.
-
De kredietvergoeding wordt van dag tot dag berekend over het uitstaande saldo en kan door Kredietgever, met inachtneming van de krachtens de wet gestelde maxima, worden gewijzigd. Kredietgever zal Cliënt van iedere wijziging schriftelijk in kennis stellen.
In art. 14 AV met het opschrift ‘Opzegging’ staat:
Zowel Cliënt als kredietgever zijn te allen tijde bevoegd deze overeenkomst schriftelijk op te zeggen. In geval van opzegging zal Cliënt geen verdere opnamen kunnen verrichten; overigens blijft het gestelde in de overeenkomst van kracht totdat het verschuldigde geheel zal zijn afgelost.
Interbank heeft aan [geïntimeerden] een ‘Prospectus Doorlopend Krediet’ (hierna: het prospectus) verstrekt. Deze luidt voor zover in dit geding van belang als volgt:
Extra aflossen
Bij een Doorlopend Krediet wordt de rente dagelijks berekend over het uitstaande saldo en maandelijks verrekend op het maandoverzicht. Bij extra aflossingen of algehele aflossing daalt het uitstaande saldo, zodat u in totaal minder rente betaalt. (...)
Tarieven Doorlopend Krediet
Het tarief dat u betaalt, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden, zoals uw inkomsten en vaste lasten, de hoogte van uw kredietlimiet en de rentestand op dat moment. Zodra die rentestand verandert, verandert uw rente mee. Daardoor kan het gebeuren dat het iets langer of iets korter duurt voordat uw krediet is afgelost. De rente wordt berekend over het opgenomen bedrag volgens de algemeen geldende dagelijkse methode. Voor informatie over de tarieven kunt u terecht bij uw adviseur.
(...)
Theoretische looptijd en de totale prijs van het krediet
Bij het berekenen van de theoretische looptijd en de totale prijs van het krediet wordt ervan uitgegaan dat:
a. de kredietlimiet geheel wordt opgenomen.
b. geen verdere opnamen meer worden verricht.
c. de kredietlimiet ongewijzigd blijft.
d. de maandlasten noch vervroegd noch vertraagd worden voldaan.
e. de rente ongewijzigd blijft.
U kunt als volgt berekenen hoeveel de totale prijs van het krediet bedraagt bij afwikkeling volgens het betaalplan.
In voorbeeld 1 bedraagt de kredietlimiet € 5000, de maandlast € 100 en de theoretische looptijd 64 maanden. De totale prijs van het krediet bedraagt in dit voorbeeld 64 x € 100 = € 6400
De hierin begrepen kredietvergoeding bedraagt dan € 6400 - € 5000 = € 1400.
Interbank heeft de door [geïntimeerden] te betalen kredietvergoeding zoals hieronder gewijzigd:
|
Wijzigingsdatum |
Jaarrente nominaal percentage |
Maandrente nominaal percentage |
Jaarrente effectief percentage |
|
24-10-2007 |
7,6680% |
0,6390% |
7,9% |
|
02-06-2008 |
8,1240% |
0,6770% |
8,4% |
|
29-10-2008 |
9,1440% |
0,7620% |
9,5% |
|
02-12-2008 |
8,3160% |
0,6930% |
8,6% |
|
22-06-2009 |
7,2840% |
0,6070% |
7,5% |
De kredietovereenkomst is in 2011 beëindigd door middel van volledige aflossing van het krediet.