Rechtbank Amsterdam, 26-11-2025, ECLI:NL:RBAMS:2025:9352, C/13/767883 / HA ZA 25-958
Rechtbank Amsterdam, 26-11-2025, ECLI:NL:RBAMS:2025:9352, C/13/767883 / HA ZA 25-958
Gegevens
- Instantie
- Rechtbank Amsterdam
- Datum uitspraak
- 26 november 2025
- Datum publicatie
- 13 januari 2026
- ECLI
- ECLI:NL:RBAMS:2025:9352
- Zaaknummer
- C/13/767883 / HA ZA 25-958
Inhoudsindicatie
Opzegging bankrelatie. Bank moet bankrelatie voortzetten. Geen opzegplicht op grond van artikel 5 lid 3 Wwft en gebruik contractuele opzeggingsbevoegdheid in dit geval naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar.
Uitspraak
Civiel recht
Zaaknummer: C/13/767883 / HA ZA 25-958
Vonnis van 26 november 2025
in de zaak van
[eiser] ,
wonende te [woonplaats] ,
eiser,
hierna te noemen: [eiser] ,
advocaat: mr. M.R. de Kok,
tegen
de coöperatie
COÖPERATIEVE RABOBANK U.A.,
gevestigd te Amsterdam,
gedaagde,
hierna te noemen: Rabobank,
advocaat: mr. B.W. Wijnstekers.
De zaak in het kort
[eiser] heeft bankrekeningen en een hypotheek bij Rabobank. Rabobank heeft de bankrelatie met [eiser] opgezegd. In deze zaak vordert [eiser] dat Rabobank de bankrelatie met hem voortzet en zijn gegevens uit het Intern Verwijzingsregister verwijdert. De rechtbank wijst de vorderingen van [eiser] toe, omdat (i) van een opzegplicht op grond van de Wwft geen sprake is en (ii) het gebruik van de contractuele opzeggingsbevoegdheid door Rabobank in dit geval naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar is.
1 De procedure
Het verloop van de procedure blijkt uit:
- de dagvaarding van 3 april 2025, met producties,
- de conclusie van antwoord, met producties,
- het tussenvonnis van 16 juli 2025, waarin de mondelinge behandeling is bepaald,
- het verkort proces-verbaal van de mondelinge behandeling van 9 oktober 2025 en de daarin genoemde stukken,
- de aantekeningen van de griffier van de mondelinge behandeling van 9 oktober 2025, die zich in het dossier bevinden.
Ten slotte is bepaald dat er vandaag een vonnis wordt uitgesproken.
2 De feiten
[eiser] is getrouwd met [naam] (hierna: [naam] ). Zij hebben samen drie minderjarige kinderen en wonen in een woning in [woonplaats] (hierna: de woning).
[eiser] bankiert sinds 2017 bij Rabobank. Hij heeft daar een betaalrekening en een spaarrekening. Daarnaast heeft hij op 8 mei 2017 een hypothecaire lening (hierna: de hypotheek) afgesloten voor de aankoop van de woning. De hypotheeklasten bedragen ongeveer € 597 per maand.
Op de klantrelatie tussen Rabobank en [eiser] zijn de Algemene Bankvoorwaarden 2017 (hierna: ABV) van toepassing. Artikel 35 van de ABV bepaalt – kort gezegd – dat Rabobank de klantrelatie mag opzeggen en dat zij zich daarbij aan haar zorgplicht zal houden.
Op de hypotheek zijn de Algemene Basisvoorwaarden voor particuliere leningen van de Rabobank 2017 van toepassing (hierna: de algemene basisvoorwaarden leningen). In artikel 4 sub c onder 18 staat dat Rabobank een lening direct kan opeisen indien de hypotheekgever informatie aan haar heeft verstrekt die niet waar is, of iets niet aan haar heeft medegedeeld dat wel van belang kan zijn.
Ten behoeve van de hypotheekaanvraag heeft [eiser] een werkgeversverklaring overgelegd van [bedrijf 1] B.V. (hierna: [bedrijf 1] ), gedateerd op 25 april 2017. In deze werkgeversverklaring staat dat [eiser] een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd heeft en een bruto jaarsalaris ontvangt van € 37.440 exclusief vakantietoeslag. [naam] is enig bestuurder en aandeelhouder van [bedrijf 1] .
In de periode tussen mei 2017 tot en met april 2024 heeft [eiser] een bedrag van in totaal € 13.205 aan contant geld gestort op zijn betaalrekening bij Rabobank.
Op 22 mei 2024 heeft Rabobank een brief gestuurd aan [eiser] en hem daarin onder meer vragen gesteld over (i) zijn betrokkenheid bij Stichting Siha, (ii) transacties van [eiser] met [naam] en (iii) de herkomst van contante gelden.
In een e-mail van 13 juni 2024 heeft [eiser] de vragen van Rabobank beantwoord. In die e-mail staat onder meer het volgende:
“(...)
• Since 2017/2024, 13,205 euros have been deposited into your bank?
---This amount of money is not much in 7 years. When you look at the bank money flow, in general,
1. Mortgage payment
2. Eneco electricity and gas
3. House expenses
4. Phone bills
5. Debts
Payments have been made.
• Can you send us the documents and receipts?
---Of course I can.
• Why do you pay hyptoheeki in cash, what is the reason?
--- I don’t have a permanent job. I pay when I earn money. I’ve been living off the money I found abroad for a few years.”
Op 3 juli 2024 heeft een telefoongesprek tussen [eiser] en een medewerker van Rabobank plaatsgevonden. Naar aanleiding van dit telefoongesprek heeft Rabobank in een e-mail van diezelfde dag (aanvullende) vragen gesteld over zijn betrokkenheid bij Stichting Siha, de bankrekeningen van [eiser] bij andere banken en de herkomst van contante bedragen. In reactie hierop heeft [eiser] bij e-mail van 4 juli 2024 antwoord gegeven op deze vragen. In die e-mail staat onder meer het volgende:
“(...)
i do my best to answer your questions. (...) i just put the answers just after your questions. I also attached the relevant documents here. Please guide me if you need more informations
(...)
Bank accounts at multiple banks
4.Can you tell us what the reason is why you have a bank account at ING?
When I first arrived to The Netherlands from UK,I just go there and open the account.
5.To substantiate your explanation, we would like to receive account statements for the period 01-01-2023 to 01-06-2023 in which all credits and debits are stated.
Attached to the email.
6.To substantiate your explanation, we would like to receive account statements for the period 01-01-2019 to 01-06-2019 in which all credits and debits are stated.
Attached to the email.
(...)
Cash money
8. You stated by phone that part of the cash came from your family (mother) sometimes she helps you to pay the bills. You fly to Turkey and bring the money back with you.
YES My mother and father supports me but not all the time. When I go to them to check their health and help with their appointments they sometimes help me with flight tickets and lastly the money I deposit to the bank.
(...)
In Turkey, they have a different currency than Euro, can you explain how your mother is able to pay you in euros?
She gave me in turkish lira and I exchanged it to the euros.
Where does the cash come from that you receive from your family (mother)?
My mother had gold jewellery.When I am stuck father and mother always support me.My father has salary and mother has inheritence from her family.They are ok financially.
9.You stated by phone that part of the cash came from your wife.
YES.As you see on the statements we support each other.I had a company and I was supporting her and now she support me.But she only transfers by bank and give me small cash for cigarette and drinks sometimes if I need like 5-10 euros. The only cash money 1 brought was from my mum and dad.
(...)
What is the reason that your wife gives you cash to pay the mortgage?
We have a good family ties.We have responsibilities to each other.We support each other.Mortgage is on my name.So she gives me to pay it.But only through bank transfer not cash.Last time when we talked to Rabobank your collegue said that we need to put some extra money for our mortgage payments also we normally pay it out the end of the month.But she asked to pay the beginning of the month.I think it all started with that.
What is the reason why she didn’t transfer the money from her bank account at ING?
Well she does transfer from her bank.I think there is a misunderstanding.
Where does the cash come from that you receive from your wife?
1 don’t always receive cash money from my wife.She has a salary.
10.You stated by phone that part of the cash came from things you sell on the marketplace.
Yes in the King’s Day,market place I sold items.
Did Rabobank understand that correctly?
YES
What kind of things do you sell on the marketplace?
I did sell some of my old furnitures,sport products left from my previous business,old tyres,toys,plates,clothes etc.
To substantiate your explanation, we would like to receive your account on the
marketplace.
OK.How do you want it?
You also explained that for 1.5 years you have been between jobs.
11 .When did you stop working for [bedrijf 1] B.V.?
I think it was 01.09.2022
12 Do you have a job at this moment?
NO.But looking for it”
Op 9 juli 2024 heeft Rabobank aanvullende vragen gesteld aan [eiser] over zijn betrokkenheid bij Stichting Siha, de periode dat [eiser] geen werk had en de herkomst van contante gelden. Daarop heeft [eiser] op 18 juli 2024 onder meer het volgende geantwoord:
“I just put all the answers under your questions and all the documents are attached to this email. Please let me know if you need more information.
(...)
In Between Jobs
We asked you when you stopped at [bedrijf 1] BV., and your answer was, “I think it was 01.09.2022.” We have received your bank statements from ING for the year 2019. However, we have noticed no salary credits from [bedrijf 1] B.V. Did you receive a salary from [bedrijf 1] BV.? If so, on which bank account?
It was my company called [bedrijf 2] .And I had an ING Bank account. I closed this company and account.All payments bas done by [bedrijf 1] BV to [bedrijf 2] .
You an get more info from them.I can give the contact details
Cash Money
Correct us if we are wrong. If Rabobank understands it correctly, the cash in your account at Rabobank only comes from your father and mother. You receive the money in lira and then exchange it into euros. We would like to receive the receipt that you have exchanged the lira to euros for the cash deposit you made on April 24, 2024.
Attached to the email”
[eiser] heeft bij bovenstaande e-mail onder meer een foto van een afschrift gedateerd op 7 februari 2024 bijgevoegd waaruit blijkt dat euro’s zijn omgewisseld naar Turkse lira.
Bij dezelfde e-mail heeft [eiser] verder een verzekeringsbericht van het UWV bijgevoegd, waarin onder meer staat dat hij voor het laatst in 2017 voor [bedrijf 1] heeft gewerkt en in de jaren 2017-2023 voor (onder meer) Neno Personeelsdiensten B.V. en een (aanvullende) Ziektewet uitkering heeft ontvangen. Ook zijn – in reactie op de vraag van Rabobank om afschriften te overleggen van de ING rekening waarmee de hypotheeklasten worden voldaan en waaruit volgt dat hij salaris ontvangt – bij de e-mail drie bijlagen gevoegd met als titel [rekeningnummer] -Transactions.pdf, [rekeningnummer] -Transactions (1).pdf en [rekeningnummer] -Transactions (2).pdf.
Rabobank heeft bij brief van 18 september 2024 laten weten dat zij het door haar verrichte klantonderzoek niet heeft kunnen afronden en dat zij de klantrelatie met [eiser] zal heroverwegen. In deze brief staat onder meer:
“Despite your explanations and the information provided, it remains unclear to Rabobank why you were involved with Stichting Siha, the origin of the cash deposits in your account and it is considered very remarkable by Rabobank that you are no longer employed by your partner’s company, on which your mortgage application was based.”
Op 29 september 2024 heeft [eiser] hierop per e-mail gereageerd, waarin hij onder meer het volgende heeft geschreven:
“I started working with [bedrijf 1] B.V then to earn more I started my own ZZP company. If you want, I can forward all the accounts.
For cash money yes I exchanged the Turkish lira to euros in Istanbul then the end of march I arrived the Netherlands 18.04.2024 I can send you my passport entry stamp. So I kept the money with you and brought with myself.
So I understand your worries as a respectable bank. (...) I have a huge responsibility for my mother and father and also my wife and kids. If I can’t really explain myself to you then you can give me an appointment to talk face to face and I bring my original documents and try to find a solution. I am greatly sure that I answered truly and openly all the questions. (...)
Please do not hesitate to contact me if you need further information.”
Op 24 oktober 2024 heeft Rabobank [eiser] weer aanvullende vragen gesteld over de informatie die [eiser] heeft gegeven bij zijn hypotheekaanvraag in 2017, de betalingen die aan het eenmansbedrijf van [eiser] ( [bedrijf 2] ) zijn gedaan door [bedrijf 1] , de herkomst van contante stortingen, het gebruik van zijn rekeningen bij andere banken en de herkomst van het vermogen van [naam] . Daarbij heeft Rabobank geschreven dat als zij het klantonderzoek ondanks zijn antwoorden en uitleg niet kan afronden, zij de klantrelatie zal beëindigen.
Op 13 november 2024 heeft [eiser] via zijn advocaat per e-mail gereageerd op de aanvullende vragen van Rabobank. In de bijlagen bij die e-mail heeft [eiser] onder meer de volgende stukken gevoegd:
- -
-
aangiften inkomstenbelasting van [eiser] tussen 2016 en 2020;
- -
-
een overzicht van de vliegbewegingen van [eiser] tussen 18 april 2017 en 24 oktober 2024;
- -
-
een uitkeringsspecificatie van [gemeente] ;
- -
-
inkomensgegevens van [naam] .
Op 14 november 2024 heeft [eiser] via zijn advocaat per e-mail nog aanvullende documenten gestuurd aan Rabobank, waaronder een op 8 november 2024 gedateerde verklaring van de ouders van [eiser] . Daarin staat onder meer:
“I and my wife often need help from our son. So he travels to help us from the Netherlands. We try our best to cover his travel costs and give some extra money to help him. Last time we gave him some gold equivalent to 105.000 Turkish Lira to cover his costs and support him. My wife exchanged her gold to Turkish Liras. (...) We as a family always support our son in good or bad days. (...) Please contact me if you need more information.”
Bij brief van 12 december 2024 heeft Rabobank [eiser] geïnformeerd dat zij zijn dossier intern overdraagt naar de afdeling offboarding en die afdeling zal verzoeken de klantrelatie te beëindigen.
Bij brief van 27 januari 2025 heeft Rabobank laten weten de klantrelatie met [eiser] per 27 mei 2025 te zullen beëindigen en [eiser] voor een periode van acht jaar in het Intern Verwijzingsregister (hierna: IVR) te registreren. In die brief staat voor zover relevant het volgende:
“(...)
Waarom stoppen we de relatie met u?
Rabobank is in juli 2024 een cliëntenonderzoek naar u gestart. Dit onderzoek spitste zich onder meer toe op (i) de aanvraag van uw hypothecaire lening in 2017 en de toen verschafte informatie en (ii) de herkomst van uw vermogen waarmee de hoofdsom van deze hypothecaire lening wordt afgelost en de rente wordt betaald. De verkregen antwoorden hierop bieden Rabobank geen comfort. Rabobank heeft, ondanks de meerdere informatierondes, haar cliëntenonderzoek naar u niet kunnen afronden zoals beschreven staat in artikel 3 lid 2 Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme (Wwft). Hierom is Rabobank verplicht om de bancaire relatie met u te beëindigen. Daarnaast is Rabobank bevoegd om de bancaire relatie met u te beëindigen op grond van artikel 35 Algemene Bankvoorwaarden 2017 (“ABV”).
Cliëntonderzoek kon niet worden afgerond
De bank constateert dat u gedurende het cliëntonderzoek (i) vragen (gedeeltelijk) onbeantwoord laat, (ii) de gegeven antwoorden niet afdoende zijn voor Rabobank om aan de verplichtingen in het kader van het klantonderzoek te voldoen, (iii) de aangeleverde documentatie uw verklaringen tegenspreken en (iv) u uw verklaring heeft gewijzigd.
(...)
Opzegging
Gelet op het bovenstaande zien wij ons genoodzaakt gebruik te maken van onze opzeggingsbevoegdheid zoals omschreven in artikel 35 ABV. Dat betekent dat alle overeenkomsten tussen u en de bank worden opgezegd per 27 mei 2025.
(...)
Uw hypotheek
Los vóór 27 mei 2025 de onderstaande hypotheeklening volledig af:
- Annuïteit hypotheek: (...) huidige hoofdsom € 133.389,62”
De advocaat van [eiser] heeft op 11 februari 2025 bezwaar gemaakt tegen de opzegging van de bankrelatie. Bij brief van 21 februari 2025 heeft Rabobank dit bezwaar afgewezen.
Daarna is [eiser] een kort gedingprocedure bij deze rechtbank gestart tegen Rabobank. Op 5 juni 2025 heeft de voorzieningenrechter beslist dat Rabobank de klantrelatie met [eiser] moet voortzetten totdat de rechtbank in deze bodemprocedure heeft beslist en dat Rabobank tot die tijd zijn gegevens niet in het IVR mag opnemen.1
3 Het geschil
[eiser] vordert – samengevat – dat de rechtbank bij uitvoerbaar bij voorraad te verklaren vonnis:
-
voor recht verklaart dat de opzegging van de bankrelatie onrechtmatig was omdat die opzegging naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar was;
-
Rabobank verbiedt de bankrelatie met [eiser] te beëindigen;
-
Rabobank beveelt de bankrelatie met [eiser] te herstellen en voort te zetten door het ongewijzigd aanbieden van de diensten die vóór de opzegging van de bankrelatie door Rabobank aan [eiser] werden verleend;
-
Rabobank beveelt de registratie van de persoonsgegevens van [eiser] in het IVR, dan wel in enig ander register, ongedaan te maken op een dergelijke wijze dat [eiser] geen nadelige gevolgen ondervindt van die registratie bij het verkrijgen of continueren van financiële diensten en/of financiële producten;
-
Rabobank veroordeelt in de proceskosten.
Rabobank voert verweer. Rabobank concludeert tot afwijzing van de vorderingen van [eiser] , met een uitvoerbaar bij voorraad te verklaren veroordeling van [eiser] in de proceskosten, te vermeerderen met de wettelijke rente.
Op de stellingen van partijen wordt hierna, voor zover nodig, ingegaan.