Rechtbank Zeeland-West-Brabant, 04-05-2023, ECLI:NL:RBZWB:2023:3142, C/02/407960 / KG ZA 23-141 (E)
Rechtbank Zeeland-West-Brabant, 04-05-2023, ECLI:NL:RBZWB:2023:3142, C/02/407960 / KG ZA 23-141 (E)
Gegevens
- Instantie
- Rechtbank Zeeland-West-Brabant
- Datum uitspraak
- 4 mei 2023
- Datum publicatie
- 22 mei 2023
- ECLI
- ECLI:NL:RBZWB:2023:3142
- Zaaknummer
- C/02/407960 / KG ZA 23-141 (E)
Inhoudsindicatie
Vermelding persoonsgegevens in frauderegisters financiële instellingen voldoet niet aan eisen proportionaliteit, gelet op de zware gevolgen daarvan.
Uitspraak
vonnis
Locatie Breda
Cluster II Handelszaken
zaaknummer / rolnummer: C/02/407960 / KG ZA 23-141
Vonnis in kort geding van 4 mei 2023
in de zaak van
1 [eiser sub 1] ,
wonende te [woonplaats] ,
2. [eiser sub 2],
wonende te [woonplaats] ,
eisers,
advocaat mr. P.A. Bonaparte te Eindhoven,
tegen
de naamloze vennootschap
ARGENTA SPAARBANK NV,
gevestigd te Antwerpen, België, kantoorhoudende te Breda,
gedaagde,
advocaat mr. E.E.W. Danen te Rosmalen.
Hierna zullen eisers [eiser sub 1] en [eiser sub 2] genoemd worden en gedaagde Argenta.
1 De procedure
Het verloop van de procedure blijkt uit:
- -
-
de dagvaarding van 5 april 2023 met producties 1 t/m 52;
- -
-
de producties 1 t/m 14 van de zijde van Argenta;
- -
-
de mondelinge behandeling op 18 april 2023;
- -
-
de pleitnota van Argenta.
Tijdens de mondelinge behandeling hebben partijen een deelovereenkomst gesloten die in een proces-verbaal is opgenomen. Ten slotte is vonnis bepaald.
2 De feiten
[eiser sub 1] en [eiser sub 2] zijn voormalige echtelieden.
[eiser sub 2] is op grond van een op 30 april 2017 getekende arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd (1 jaar) per 1 mei 2017 in dienst getreden bij [bedrijf 1], handelend onder de naam [bedrijf 2] te [plaats 1] .
[eiser sub 1] is op grond van een op 1 juni 2017 ondertekende arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd (1 jaar) per 1 juni 2017 in dienst getreden bij [bedrijf 3] v.o.f. te [plaats 2] .
Op 9 november 2017 hebben [eiser sub 1] en [eiser sub 2] een koopovereenkomst gesloten met betrekking tot de aankoop van de woning aan de [adres 1] te [plaats 3] . (hierna: de woning) voor een koopsom van € 220.000,00, kosten koper. In de koopovereenkomst was een financieringsvoorbehoud opgenomen. [eiser sub 1] en [eiser sub 2] hebben zich voor financieel advies gewend tot de heer [naam 1] van de Hypotheekshop te [plaats 4] (hierna: de financieel adviseur). In verband met eigen middelen bedroeg de gewenste financiering € 181.000,00. Zij hebben een financieringsaanvraag gedaan bij Argenta, een financiële instelling.
Argenta heeft op 13 november 2017 een renteaanbod gedaan aan [eiser sub 1] en [eiser sub 2] . Dit aanbod was geldig tot 13 maart 2018. Argenta heeft bij de toezending van het renteaanbod diverse documenten opgevraagd, waaronder:
− een salarisstrook van [eiser sub 1] , en van [eiser sub 2] , niet ouder dan drie maanden,
− een arbeidsovereenkomst of aanstellingsbrief van [eiser sub 1] , en van [eiser sub 2] ,
− een werkgeversverklaring met handtekening van de werkgever van [eiser sub 1] en van [eiser sub 2] , welke verklaringen voldoen aan de regels van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
[eiser sub 1] en [eiser sub 2] hebben op 8 december 2017 via hun financieel adviseur aan Argenta informatie aangeleverd, waaronder:
− een salarisstrook van [eiser sub 1] van [bedrijf 3] B.V. van over december 2017,
− een salarisstrook van [eiser sub 2] van [bedrijf 2] over november 2017,
− de arbeidsovereenkomst tussen [eiser sub 1] en [bedrijf 3] v.o.f . van 1 juni 2017,
− de arbeidsovereenkomst tussen [eiser sub 2] en [bedrijf 2] van 30 april 2017,
− de werkgeversverklaring van [bedrijf 3] v.o.f van 30 oktober 2017,
− de werkgeversverklaring van [bedrijf 2] van 12 december 2017.
[eiser sub 2] is omstreeks januari 2018 gestopt met haar werkzaamheden bij [bedrijf 2] . Zij is toen gaan studeren en ontving studiefinanciering.
Argenta heeft op 18 januari 2018 aan [eiser sub 1] en [eiser sub 2] bericht dat het dossier finaal is bekeken waarbij is geconstateerd dat de door de werkgever van [eiser sub 2] getekende werkgeversverklaring niet voldeed aan de regels van de NHG, aangezien er een loonsverhoging is geweest in november. Verzocht is een nieuwe werkgeversverklaring te overleggen volgens het hogere salaris. [eiser sub 2] heeft op 18 januari 2018 een nieuwe werkgeversverklaring van [bedrijf 2] overgelegd.
Argenta heeft bij brief van 19 januari 2018 aan [eiser sub 1] en [eiser sub 2] bericht dat alle ontvangen gegevens en documenten kloppen en dat zij voldoen aan de regels van Argenta hypotheek met NHG. Aan [eiser sub 1] en [eiser sub 2] is een offerte verstrekt met het verzoek die voor 2 februari 2018 te tekenen en te retourneren. De offerte is op 22 januari 2018 door [eiser sub 1] en [eiser sub 2] getekend en aan Argenta geretourneerd.
Op 1 februari 2018 zijn de hypotheekakte en de leveringsakte gepasseerd, waarbij door Argenta een hypothecaire financiering van € 181.000,00 aan [eiser sub 1] en [eiser sub 2] is verstrekt.
[eiser sub 1] is per 1 maart 2021 op grond van een op die datum ondertekende arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd (1 jaar) in dienst getreden bij [bedrijf 4] B.V.
[eiser sub 1] en [eiser sub 2] hebben op 20 augustus 2021 een echtscheidingsconvenant ondertekend. Zij zijn daarin onder meer overeengekomen dat de woning wordt overgenomen door [eiser sub 1] , en dat [eiser sub 1] de helft van de overwaarde, zijnde een bedrag van € 48.000,00, aan [eiser sub 2] zal voldoen bij overdracht van de woning aan hem.
[eiser sub 2] heeft in het kader van de echtscheidingsprocedure de woning verlaten en haar intrek genomen bij familie in Utrecht.
Op 2 november 2021 heeft de rechtbank Oost-Brabant op gezamenlijk verzoek van [eiser sub 1] en [eiser sub 2] de echtscheiding tussen hen uitgesproken. Op 10 november 2021 is de echtscheidingsbeschikking ingeschreven in de registers van de burgerlijke stand.
De financieel adviseur van [eiser sub 1] en [eiser sub 2] heeft op 9 december 2021 op hun verzoek bij Argenta een aanvraagformulier ingediend voor het ontslag van [eiser sub 2] uit de hoofdelijke aansprakelijkheid uit de hypothecaire geldlening. Tevens is verzocht om een aanvullende financiering van € 48.000,00 in verband met het aan [eiser sub 2] te betalen bedrag ter zake de overwaarde van de woning. Bij het aanvraagformulier is gevoegd de arbeidsovereenkomst tussen [eiser sub 1] en [bedrijf 4] van 1 maart 2021 en de salarisstroken van [eiser sub 1] over de maanden augustus en september 2021, afkomstig van [bedrijf 4] .
[eiser sub 1] heeft op 21 december 2021 een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd getekend met [bedrijf 5] BV. Op grond van die arbeidsovereenkomst is hij daar op 2 januari 2022 in dienst getreden.
Op 13 januari 2022 heeft Argenta aan [eiser sub 1] een renteaanbod gedaan met betrekking tot de aanvullende hypothecaire geldlening. Dit is op 21 januari 2022 door [eiser sub 1] ondertekend. [eiser sub 1] heeft Argenta in januari 2022 een salarisstrook verstrekt van december 2021 afkomstig van [bedrijf 4] .
In Bij brieven van 28 februari en 27 maart 2022 heeft Argenta [eiser sub 1] verzocht een nieuwe werkgeversverklaring te overleggen omdat de geldigheid van de vorige was verlopen. [eiser sub 1] heeft op 31 maart 2022 een werkgeversverklaring overgelegd van [bedrijf 5] en een salarisstrook afkomstig van [bedrijf 5] over de maand maart 2022.
Op 11 april 2022 heeft [eiser sub 1] een koopovereenkomst gesloten met betrekking tot de koop van de woning [adres 2] te [plaats 1] . Hij heeft daarvoor financiering aangevraagd bij ING-bank voor een bedrag van € 298.500,00. Deze aanvraag is goedgekeurd.
Argenta heeft op 9 mei 2022 via de financieel adviseur van [eiser sub 1] de navolgende stukken opgevraagd:
- contract van de leaseauto;
- volledig bankafschrift over de maand april 2021;
- de voor de uitoefening van de functie behaalde diploma’s
- de salarisstroken van [eiser sub 1] over de maanden januari, februari en april 2022,
- aangifte inkomstenbelasting 2021,
- aangifte omzetbelasting 1e kwartaal 2022.
Deze documenten zijn aan Argenta toegestuurd.
[eiser sub 1] heeft op 24 mei 2022 een klacht ingediend bij Argenta in verband met de lange doorlooptijd van zijn aanvraag.
[naam 2] (die het beheer van hypotheken en consumptief krediet voor financiële instellingen zoals Argenta begeleidt) heeft [eiser sub 1] in juni 2022 een aantal vragen gesteld naar aanleiding van de aanvraag. [eiser sub 1] heeft deze op 16 juni 2022 beantwoord.
Bij email van 14 juli 2022 heeft [naam 2] aan [eiser sub 1] bericht dat bij de beoordeling van de nieuwe aanvraag ook in overweging wordt genomen hoe de eerste hypotheek tot stand is gekomen.
Op 15 juli 2022 heeft de levering van de woning te [plaats 1] aan [eiser sub 1] plaats-gevonden en het passeren van de hypotheekakte van ING. [eiser sub 1] heeft zijn intrek genomen in deze woning.
Op 25 juli 2022 heeft Argenta aan [eiser sub 1] bericht dat de aanvraag wordt afgewezen omdat zij daar geen vertrouwen in heeft.
Bij brief van 1 december 2022 heeft Argenta aan [eiser sub 1] bericht:
" U ontvangt deze brief omdat u informatie heeft verzwegen bij uw hypotheekaanvraag bij
Argenta. Dit betreft het volgende:
− U heeft een aanvraag tot ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid t.a.v. mevrouw [eiser sub 2] ingediend. Tijdens de aanvraag bent u van baan gewisseld, maar heeft u Argenta hier niet van op de hoogte gesteld.
− Na de ingangsdatum van uw nieuwe dienstverband, heeft u nog een salarisstrook van uw oude werkgever overgelegd.
− Op 12 april 2022 bent u een hypothecaire lening aangegaan bij de ING Bank. U heeft deze lening verzwegen bij uw aanvraag.
− Ook tijdens de initiële hypotheekaanvraag in 2018 bent u van baan gewisseld zonder Argenta hiervan op de hoogte te stellen. Dit blijkt uit het UWV-verzekeringsbericht die u in 2022 heeft aangeleverd. Op basis van het nieuwe lagere inkomen was de hypothecaire lening niet aan u verstrekt. .
− U heeft de hypotheek samen met mevrouw [eiser sub 2] aangevraagd. Bij de initiële aanvraag is op 18-1-2018 een werkgeversverklaring overgelegd, terwijl uit het onderzoek is gebleken dat mevrouw in 2018 geen dienstverband had.
als u de juiste en volledig informatie had gedeeld, was de lening niet aan u verstrekt. Hierover hebben wij contact gehad, maar hierbij heeft u ons niet kunnen geruststellen dat u dergelijk gedrag niet opnieuw zou vertonen. Om de integriteit van het financiële stelsel te waarborgen hebben wij het onderstaande besluit genomen
Besluit
Argenta Veiligheidszaken heeft besloten dat de gebeurtenis en uw persoonsgegevens worden opgenomen in het Incidentenregister, het Externe Verwijzingsregister van de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SHF), het Interne Verwijzingsregister van Argenta en de Gebeurtenissenadministratie.
Daarnaast zullen uw persoonsgegevens worden opgenomen in het bancaire Intern Verwijzingsregister van Argenta. De registratie is voor de duur van maximaal 8 jaar.”.
Op 1 december 2022 heeft ook [naam 2] een brief gestuurd aan [eiser sub 1] en [eiser sub 2] waarin zij namens Argenta onder meer aangeeft de bancaire relatie met [eiser sub 1] en [eiser sub 2] te beëindigen en dat zij vanaf dagtekening van de voormelde brief 4 maanden de tijd en gelegenheid krijgen om de woning te verkopen, dan wel elders te herfinancieren.
De advocaat van [eiser sub 1] en [eiser sub 2] hebben Argenta op 15 maart 2023 gesommeerd om de door haar ten laste van eisers getroffen maatregelen ongedaan te maken en de hypothecaire financieringsovereenkomst met [eiser sub 1] en [eiser sub 2] na te komen. Argenta weigert dat.
De financiële instellingen gebruiken in verband met de waarborging van de veilig-heid en integriteit van de financiële sector en de aanpak van sector gerelateerde criminaliteit het Incidenten Waarschuwingssysteem Financiële Instellingen (Waarschuwingssysteem). Het waarschuwingssysteem bestaat uit het Incidentenregisters en een daaraan gekoppeld Extern Verwijzingsregister. De gegevens die zijn vastgelegd in het Incidentenregister kunnen worden uitgewisseld ten behoeve van onderzoek naar incidenten. In het extern verwijzingsregister worden de verwijzingsgegevens vastgelegd die raadpleegbaar zijn voor andere financiële instellingen. Regels met betrekking tot de opname van incidenten in genoemde registers zijn opgenomen in het Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (het Protocol).